删繁就简、化难为易——数字金融科技何以纾解小微企业融资之困

  • 日期:12-04
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新华社福州5月6日电:数字金融技术如何缓解小微企业融资困难?新华社记者阎志宏?第二届数字中国建设峰会6日在福州开幕。如何利用数字金融技术解决小微企业的融资问题已经成为与会者讨论的一个重要课题。 记者在最近的一项调查中发现,数字金融技术在缓解小微企业融资困难方面取得了突破。

融资难已成为小微企业面临的第一大难题。 广州喜宇服装有限公司董事长石小华,作为一家专营鞋类产品的小微企业主,走过了传统金融业的老路和数字化普惠金融融资的新路。

在他看来,不需要房地产或股权担保,只要天猫旗舰店有自来水,就可以获得无抵押贷款。这种贷款程序和审批效率确实给了中小企业解决融资问题的“保证”。

记者在采访中发现,与传统金融业向小微企业放贷所需的一系列复杂程序和物质要求不同,数字金融技术几乎使小微企业运营商实现了“一键操作”

网上交易流程成为小微企业经营者申请贷款的“信用背书” 企业基本信息、财务报表、银行交易流程.在股份制银行提供的小微企业贷款材料清单中,一长串要求“令人望而却步” “如果我们不提供这些材料,我们将无法评估相关企业的资本需求和借款风险。 ”在采访中,许多银行贷款服务人员也向记者表达了他们的无奈。

大多数小型和微型企业都有在线交易流程记录,从二维码收集和支付到在线商店交易。事实上,每一笔交易流都会为数字金融技术“存入”大量的“信贷资源”。企业商品交易量直接反映了资本需求和经营风险,企业没有必要质押房地产或股权。

根据国家统计局发布的最新数据,2019年第一季度全国网上零售总额为2237.9亿元,同比增长15.3%。所有这些数据都可以作为小型和微型企业获得快速融资的“信用证书”。

使用大计算来验证资格,以保护大多数小型和微型企业经营者的利益 根据信用风险控制的传统概念,每个人在贷款前通常都是负预设的,然后用各种信用凭证来选择符合贷款条件的对象。 在数字金融技术平台的概念中,每个人都有资格获得贷款,而大数据会判断并把负面对象排除在贷款范围之外。

“一些罪犯可能从事非法活动,如‘套现’,而这些人将被数据计算等风力控制模型‘标记’为‘坏人’。 “网上招商银行行长金小龙(Jin Xiaolong)告诉记者,大量的网上交易都是按风控模式分类的,以最大程度上避免不良贷款的发生。

数字金融技术让小微企业告别“高融资”时代 “与大企业不同,小微企业抵押品少,风险高。银行需要准备更高的风险准备金,从而导致小型和微型企业的高借贷成本。 “一位股份制银行贷款经理表示,在不确定的情况下,坏账风险只能通过提高贷款利率来避免。

在金融领域的贷款审核过程中,财务报表、抵押品等标准信息属于“硬信息”,网上商店交易流程、交易主体间资金关系等非标准信息属于“软信息”。传统金融业缺乏的是收集和处理“软信息”的能力

”以互联网商家行为为代表的私人银行天生就有互联网基因,所以这些银行可以依靠数字金融技术来做传统金融行业想做但不敢做的事情。 “中央财经大学金融学院的郭田勇教授认为,现行的大中型企业标准是在传统银行业处理小微企业贷款时程式化应用的,风险主要通过“硬信息”来判断,从而影响贷款期限。

郭田勇建议,监管当局不仅应要求数字普惠金融监管有新的稳定性,同时避免“一刀切”的监管模式。

陈海强,厦门大学经济学院金融学教授,建议各级政府部门拥有大量关于小微企业的“软信息”。随着数字金融技术的快速发展,相关部门有必要考虑向银行业开放相关数据资源,从根本上解决小微企业的融资问题。 同时,他建议立法机关可以为政府部门根据实际需要开放政府数据提供制度支持和保障,并在确保安全的前提下激活“休眠”数据资源。